人生教練 智傑
讀書心得分享-⟪致富心態⟫
2024 May 22 覺察與啟發 讀書心得
好書值得一讀再讀，最近郝哥的新書《致富覺察》剛上市，讓我回想起，3年前第一次辦讀書會的這本《致富心態》（作者去年底又出了新書《一如既往》）
在還沒放上郝哥新書心得之前，先跟大家分享這本書的精華，也算是溫故知新
◼︎這本書在講什麼？
這不是一本講投資理財技術的書。
作者摩根·豪瑟（Morgan Housel），以前是華爾街日報的金融專欄作家，他喜歡探索歷史的規律，能結合歷史和時代背景考察事情。
他會用數據講一些宏觀的東西，然後探索宏觀趨勢對個人的影響。
從原文書名“金錢心理學”（The Psychology of Money），就可以知道，他認為致富這件事，心態很重要。
◼︎影響你財富的關鍵因素是什麼？
不是你的智商有多高，而在於你做了什麼。
先看兩個真實故事
一個科技新貴賺了很多錢，但他揮霍無度。有一次，他拿著一堆錢讓旁邊的人，幫他換成價值1000塊美金的金幣，然後去河邊把金幣一枚枚地丟進河裡。
甚至某次在弄髒了飯店地毯，經理告訴他需要賠償500塊美金時，他竟然回應：“500塊美金？你在開玩笑嗎？我現在給你5000塊，不要再侮辱我了。”
可想而知，後來他即便持續賺錢，但花錢的速度更快，最後破產了。
另一個人的故事完全不同。這個人當了25年的加油站員工，17年的警衛，享年92歲，留下800萬美金的遺產。
他怎麼有800萬？中樂透？祖先的遺產？他只是把薪水放在績優股，幾十年後就滾成這筆財富
他怎麼花錢的？38歲時花1萬2買了一間兩房的房子，50歲那年妻子過世後他沒有再娶，嗜好是砍柴。
看起來，只要對錢有正確的配置，並且節儉度日，一切就水到渠成了。
理財真的那麼簡單嗎？這道理連小孩子都能懂，那為什麼那麼多人做不到？
答案也跟小孩子有關，因為理財行為和過去經歷很有關係，尤其是孩童時代的經歷，會影響人的心理。
◼︎童年經歷會深刻影響一生，包括投資
1920～1930年的經濟大蕭條，是許多當時的人，心中難以忘記的烙印。
「不要問國家能為你做什麼，而是問你能為國家做什麼」，說出這句名言的美國前總統約翰·甘迺迪，便成長於這段期間，那時候全美國有2/3甚至3/4的人都失業了。
有個記者在甘迺迪競選總統時，問他這段過往，他回憶說：「我其實沒有親身經歷過大蕭條。」
「那時我家的財富是世界上數一數二的......我只有直接目睹了，當時父親為了幫助那些失業的人，在花園裡多僱傭了一些園丁，讓他們有飯可吃。」
「我真的不太明白大蕭條是怎麼一回事，直到我上哈佛為止」
這段話，就像是過很爽的富二代會說的，害他差點選不上總統。
我們的童年經歷，會深刻影響我們一生的投資決策。比如，那些在1900年出生的人，經歷了股票市場的低迷期，可能不相信股票能賺錢。
而1970年出生的人則見證了股票市場的繁榮，會認為股票比房地產更好賺。
即使後天的學習，獲得了很多知識，這些早期的印象，仍會深深地烙印在我們的心裡。
◼︎生活環境對理財心態的影響
我們不能高估了學習的效應，用嘴巴講“我很懂理財”很容易，親身感受過貧窮，是不一樣的。
比如，富士康曾經被批評是“血汗工廠”，但對於某些人來說，那已經是一份可以大大改善生活的工作。
曾有一位年輕人寫信給美國媒體，他的阿姨以前為了生活去當妓女，但去了富士康工作後，就不用再賺皮肉錢了，只要每天上班下班，就可以有錢買奶粉給孩子。
根據統計，美國的低收入家庭，平均每年會花412美元買樂透，這些錢可能都是他們最後的救命錢。
而高收入家庭卻一年花不到100美元。明明就沒錢了，為什麼還要浪費錢買幾乎不會有收益的東西？
因為，對於低收入家庭來說，他們無法想像高收入家庭那種，假日就可以出去旅遊的生活。花點“小錢”買樂透，代表的是一種希望，一個脫離現狀的機會。
換作是你，難道不想要讓生活有個希望嗎？
沒有經歷過別人的生活，就別輕易評價他們的行為。
◼︎運氣與風險是兄弟
運氣與風險，都跟自己本身的努力無關，好運氣讓你上天堂，碰上風險讓你住套房...甚至會死亡。
1968年的比爾·蓋茲13歲，當時全世界跟蓋茲同年紀的人，大約有3億3百萬人，有1008萬人住在美國，只有10萬多人住西雅圖，其中3百多人跟蓋茲同學校。
當時學校一位老師認為，電腦很重要，而且還要實際操作，才能學會這麼先進的科技，於是他申請用學校經費購買電腦。
於是，這就造就了全美平均一百萬個高中生，只有一個能接觸到電腦。
比爾·蓋茲就是那百萬分之一的高中生。
#運氣有多麼重要
另一個蓋茲的同學，據蓋茲說比他還聰明，同樣那百萬分之一的學生，甚至有機會一起創辦像微軟這樣的公司，卻在高中時，因為山難去世。
#風險有多麼不可測
◼︎人生由無數個小選擇構成
地球的冰河期，是因為當時的夏天不夠熱，冰層沒有完全融化，冬天又讓冰層累積，最後導致全球氣候變冷。
科學家省略掉經過計算後，發生颶風的小數點後幾位，結果居然變成在巴西的蝴蝶拍一下翅膀，會導致美國的颶風產生，這就是蝴蝶效應的由來。
一點微小的改變，會導致不可預測的大結果。
既然運氣和風險都不可控制，那我們能做的，就是盡量做好每次的選擇，面對失敗時給自己留一些寬容的空間，應對生活和理財中的挑戰，就能做出更明智的決策。
◼︎巴菲特成功的三個秘訣
那我們到底能做什麼？可以學學巴菲特的做法
巴菲特之所以被稱為股神，是因為他的投報率可以維持在平均每年20%，長達49年。穩定是他的成功標誌，那他是怎麼做到的？他自己說：
1. 我生活在美國，我有很多機會
2. 我很健康
3. 複利
巴菲特的總資產，大部分是在他投資生涯後期累積的。
90歲的巴菲特擁有845億美元的資產
其中842億美元，是50歲以後累積的
而其中的811億美元，是65歲以後累積的
◼︎巴菲特的耐心
假設你像巴菲特那麼厲害，投報率都有20%坐右，從30歲開始，一開始的本金是2萬5美元，到60歲退休時，你會有1190萬美元。
跟巴菲特的845億美元相比，還是差距巨大，差了99.8%。
那假如你有吉姆·西蒙斯的能力，他創立的文藝復興基金，投報率是66%，他累積的總資產也“只有”210億美元。
這中間的差距，只是因為巴菲特的長期投資策略，和長壽的巨大影響。
亞馬遜的創始人貝佐斯，曾問巴菲特，“為什麼你的投資方法那麼簡單，卻沒有人能像你這麼成功？”
巴菲特回答：「因為大多數人不願意“慢慢”變有錢。」
巴菲特的投資策略有太多人介紹過，就簡單帶過。
◼︎做正確的事? 先正確的做事
每個人都想要買什麼就賺什麼，要做到這點，前提要先多嘗試。
比如，1930年代的迪士尼，製作了約400部影片，但大多數都賠錢。直到1938年推出的《白雪公主》，成了公司的轉折點，讓他們賺了近800萬美元。
有的時候，要主動試錯。
像Netflix的老闆認為，推薦給觀眾的影片命中率太高，反而會害了公司，所以有時候會故意推薦一些，不太受歡迎的影片，測試觀眾的反應。
1920年代，神經性梅毒無藥可治，直到有個醫生發現，恰好得了其他病而發燒的病人，梅毒就被治癒了，於是他便測試，對病人施打某些病菌（比如傷寒瘧疾），讓病人發高燒，也真的有效。
沒有人會故意讓自己生病，只有用理性去看待事情的人，才能跨越一般人的問題。
有些投資專家會建議，投資一半股票、一半債券，這樣可以在追求收益的同時，降低風險。巴菲特並不完全認同這種策略，他認為雞蛋應該放在同一個籃子裡，應該更多的投資具有長期價值的股票。
就像80/20法則，在投資中，20%的股票往往能夠帶來80%的收益。先學會判斷那些股票有潛力（先正確的做事），而不是過於分散投資。
◼︎要理財先理解自己
有個醫生，發現自己得癌症之後，就把工作辭了，因為他知道化療的痛苦。
不少醫生看過太多，已經不需要急救的病人，還被施作CPR，導致肋骨壓斷，以至於他們會在自己身上紋上“NO CPR“的字眼，因為他們不想受這個罪。
可是你可能會想，“醫生都會對生命垂危的病患積極治療，是想多賺點錢吧？“
可能有“錢“的原因，更有可能的是，患者、家屬和醫生，這三者對於”治療“和”死亡“的想法不一樣。
前者認為死亡是最可怕的，他們沒看過醫生見過的那些，治療帶來的痛苦，醫生很難說服他們
無論是理財還是醫療，決策應該以人為本
◼︎更好的思考，什麼是自己要的財務自由
查理・蒙格說過，”我沒打算致富，我只想要財務獨立“，這也是作者的財務目標。
他們只是先正確的做事，之後便一直做正確的事，財務自由只是隨之而來的副產品。
作者摩根·豪瑟不反對別人的觀點，他只是認為他的做法勝率比較高，就像他買房子不貸款，只是要求自己不要背房貸。
至於有人會操作財務槓桿，把房子再拿出來貸，再做投資，最後也財務獨立了，這也很棒，他只是認為這樣的機率不高，不代表0成功機率。
畢竟人人各有己見，沒有人是瘋子。
◼︎我自己的結論
這本書值得一看再看，我只有節錄一小段精華，喜歡的人可以買書來看。
以下是我的心得：
1.學習很重要
我們的經歷會深刻影響著投資決策。
有個笑話梗說，“學會投資沒用，學會投胎才有用”，你可能會覺得很好笑，但這些無意識中的觀念，其實會進入我們的潛意識，影響我們的思維方式。
學習投資不是沒用，關鍵在於我們如何看待和應用這些知識。
要改變這些無意識的影響，尤其是小時候的經驗，需要透過學習，來改變我們的大腦編碼和思維模式。
2.學習巴菲特成功秘訣的兩個半
三個秘訣中，「活在美國、健康、複利」，其中有兩個半是我們可以主動控制的。
第一，巴菲特說他活在美國，所以機會很多。所以我們可以找個機會很多的環境，也許是美國，也許是中國，也許根本就在台灣。
第二，努力保持健康，包括生理和心理。生理健康那麼重要，卻被大多數人忽視；巴菲特的心理健康，也是多數人忽視的。
第二個半，學習思考他的投資策略。
為什麼是半個？因為時間是不可控的。
◼︎你要的是什麼？
人們常常最大的問題在於，看到別人做得好的地方，就跟著做，卻沒想過那是不是自己要的。
比如，羨慕別人三不五時就去日本玩，卻沒想過，自己其實沒那麼喜歡常常離開家裡。
看到別人投資股票賺了很多錢，卻沒想過，自己其實更喜歡投資房地產，那種穩穩的收入。
羨慕巴菲特有8百多億的財產，卻沒想過，假如能透過投資有1000萬美金，也足夠過生活了。
注意力放在自己身上，而不是別人，專注的地方會擴大
在還沒放上郝哥新書心得之前，先跟大家分享這本書的精華，也算是溫故知新
◼︎這本書在講什麼？
這不是一本講投資理財技術的書。
作者摩根·豪瑟（Morgan Housel），以前是華爾街日報的金融專欄作家，他喜歡探索歷史的規律，能結合歷史和時代背景考察事情。
他會用數據講一些宏觀的東西，然後探索宏觀趨勢對個人的影響。
從原文書名“金錢心理學”（The Psychology of Money），就可以知道，他認為致富這件事，心態很重要。
◼︎影響你財富的關鍵因素是什麼？
不是你的智商有多高，而在於你做了什麼。
先看兩個真實故事
一個科技新貴賺了很多錢，但他揮霍無度。有一次，他拿著一堆錢讓旁邊的人，幫他換成價值1000塊美金的金幣，然後去河邊把金幣一枚枚地丟進河裡。
甚至某次在弄髒了飯店地毯，經理告訴他需要賠償500塊美金時，他竟然回應：“500塊美金？你在開玩笑嗎？我現在給你5000塊，不要再侮辱我了。”
可想而知，後來他即便持續賺錢，但花錢的速度更快，最後破產了。
另一個人的故事完全不同。這個人當了25年的加油站員工，17年的警衛，享年92歲，留下800萬美金的遺產。
他怎麼有800萬？中樂透？祖先的遺產？他只是把薪水放在績優股，幾十年後就滾成這筆財富
他怎麼花錢的？38歲時花1萬2買了一間兩房的房子，50歲那年妻子過世後他沒有再娶，嗜好是砍柴。
看起來，只要對錢有正確的配置，並且節儉度日，一切就水到渠成了。
理財真的那麼簡單嗎？這道理連小孩子都能懂，那為什麼那麼多人做不到？
答案也跟小孩子有關，因為理財行為和過去經歷很有關係，尤其是孩童時代的經歷，會影響人的心理。
◼︎童年經歷會深刻影響一生，包括投資
1920～1930年的經濟大蕭條，是許多當時的人，心中難以忘記的烙印。
「不要問國家能為你做什麼，而是問你能為國家做什麼」，說出這句名言的美國前總統約翰·甘迺迪，便成長於這段期間，那時候全美國有2/3甚至3/4的人都失業了。
有個記者在甘迺迪競選總統時，問他這段過往，他回憶說：「我其實沒有親身經歷過大蕭條。」
「那時我家的財富是世界上數一數二的......我只有直接目睹了，當時父親為了幫助那些失業的人，在花園裡多僱傭了一些園丁，讓他們有飯可吃。」
「我真的不太明白大蕭條是怎麼一回事，直到我上哈佛為止」
這段話，就像是過很爽的富二代會說的，害他差點選不上總統。
我們的童年經歷，會深刻影響我們一生的投資決策。比如，那些在1900年出生的人，經歷了股票市場的低迷期，可能不相信股票能賺錢。
而1970年出生的人則見證了股票市場的繁榮，會認為股票比房地產更好賺。
即使後天的學習，獲得了很多知識，這些早期的印象，仍會深深地烙印在我們的心裡。
◼︎生活環境對理財心態的影響
我們不能高估了學習的效應，用嘴巴講“我很懂理財”很容易，親身感受過貧窮，是不一樣的。
比如，富士康曾經被批評是“血汗工廠”，但對於某些人來說，那已經是一份可以大大改善生活的工作。
曾有一位年輕人寫信給美國媒體，他的阿姨以前為了生活去當妓女，但去了富士康工作後，就不用再賺皮肉錢了，只要每天上班下班，就可以有錢買奶粉給孩子。
根據統計，美國的低收入家庭，平均每年會花412美元買樂透，這些錢可能都是他們最後的救命錢。
而高收入家庭卻一年花不到100美元。明明就沒錢了，為什麼還要浪費錢買幾乎不會有收益的東西？
因為，對於低收入家庭來說，他們無法想像高收入家庭那種，假日就可以出去旅遊的生活。花點“小錢”買樂透，代表的是一種希望，一個脫離現狀的機會。
換作是你，難道不想要讓生活有個希望嗎？
沒有經歷過別人的生活，就別輕易評價他們的行為。
◼︎運氣與風險是兄弟
運氣與風險，都跟自己本身的努力無關，好運氣讓你上天堂，碰上風險讓你住套房...甚至會死亡。
1968年的比爾·蓋茲13歲，當時全世界跟蓋茲同年紀的人，大約有3億3百萬人，有1008萬人住在美國，只有10萬多人住西雅圖，其中3百多人跟蓋茲同學校。
當時學校一位老師認為，電腦很重要，而且還要實際操作，才能學會這麼先進的科技，於是他申請用學校經費購買電腦。
於是，這就造就了全美平均一百萬個高中生，只有一個能接觸到電腦。
比爾·蓋茲就是那百萬分之一的高中生。
#運氣有多麼重要
另一個蓋茲的同學，據蓋茲說比他還聰明，同樣那百萬分之一的學生，甚至有機會一起創辦像微軟這樣的公司，卻在高中時，因為山難去世。
#風險有多麼不可測
◼︎人生由無數個小選擇構成
地球的冰河期，是因為當時的夏天不夠熱，冰層沒有完全融化，冬天又讓冰層累積，最後導致全球氣候變冷。
科學家省略掉經過計算後，發生颶風的小數點後幾位，結果居然變成在巴西的蝴蝶拍一下翅膀，會導致美國的颶風產生，這就是蝴蝶效應的由來。
一點微小的改變，會導致不可預測的大結果。
既然運氣和風險都不可控制，那我們能做的，就是盡量做好每次的選擇，面對失敗時給自己留一些寬容的空間，應對生活和理財中的挑戰，就能做出更明智的決策。
◼︎巴菲特成功的三個秘訣
那我們到底能做什麼？可以學學巴菲特的做法
巴菲特之所以被稱為股神，是因為他的投報率可以維持在平均每年20%，長達49年。穩定是他的成功標誌，那他是怎麼做到的？他自己說：
1. 我生活在美國，我有很多機會
2. 我很健康
3. 複利
巴菲特的總資產，大部分是在他投資生涯後期累積的。
90歲的巴菲特擁有845億美元的資產
其中842億美元，是50歲以後累積的
而其中的811億美元，是65歲以後累積的
◼︎巴菲特的耐心
假設你像巴菲特那麼厲害，投報率都有20%坐右，從30歲開始，一開始的本金是2萬5美元，到60歲退休時，你會有1190萬美元。
跟巴菲特的845億美元相比，還是差距巨大，差了99.8%。
那假如你有吉姆·西蒙斯的能力，他創立的文藝復興基金，投報率是66%，他累積的總資產也“只有”210億美元。
這中間的差距，只是因為巴菲特的長期投資策略，和長壽的巨大影響。
亞馬遜的創始人貝佐斯，曾問巴菲特，“為什麼你的投資方法那麼簡單，卻沒有人能像你這麼成功？”
巴菲特回答：「因為大多數人不願意“慢慢”變有錢。」
巴菲特的投資策略有太多人介紹過，就簡單帶過。
◼︎做正確的事? 先正確的做事
每個人都想要買什麼就賺什麼，要做到這點，前提要先多嘗試。
比如，1930年代的迪士尼，製作了約400部影片，但大多數都賠錢。直到1938年推出的《白雪公主》，成了公司的轉折點，讓他們賺了近800萬美元。
有的時候，要主動試錯。
像Netflix的老闆認為，推薦給觀眾的影片命中率太高，反而會害了公司，所以有時候會故意推薦一些，不太受歡迎的影片，測試觀眾的反應。
1920年代，神經性梅毒無藥可治，直到有個醫生發現，恰好得了其他病而發燒的病人，梅毒就被治癒了，於是他便測試，對病人施打某些病菌（比如傷寒瘧疾），讓病人發高燒，也真的有效。
沒有人會故意讓自己生病，只有用理性去看待事情的人，才能跨越一般人的問題。
有些投資專家會建議，投資一半股票、一半債券，這樣可以在追求收益的同時，降低風險。巴菲特並不完全認同這種策略，他認為雞蛋應該放在同一個籃子裡，應該更多的投資具有長期價值的股票。
就像80/20法則，在投資中，20%的股票往往能夠帶來80%的收益。先學會判斷那些股票有潛力（先正確的做事），而不是過於分散投資。
◼︎要理財先理解自己
有個醫生，發現自己得癌症之後，就把工作辭了，因為他知道化療的痛苦。
不少醫生看過太多，已經不需要急救的病人，還被施作CPR，導致肋骨壓斷，以至於他們會在自己身上紋上“NO CPR“的字眼，因為他們不想受這個罪。
可是你可能會想，“醫生都會對生命垂危的病患積極治療，是想多賺點錢吧？“
可能有“錢“的原因，更有可能的是，患者、家屬和醫生，這三者對於”治療“和”死亡“的想法不一樣。
前者認為死亡是最可怕的，他們沒看過醫生見過的那些，治療帶來的痛苦，醫生很難說服他們
無論是理財還是醫療，決策應該以人為本
◼︎更好的思考，什麼是自己要的財務自由
查理・蒙格說過，”我沒打算致富，我只想要財務獨立“，這也是作者的財務目標。
他們只是先正確的做事，之後便一直做正確的事，財務自由只是隨之而來的副產品。
作者摩根·豪瑟不反對別人的觀點，他只是認為他的做法勝率比較高，就像他買房子不貸款，只是要求自己不要背房貸。
至於有人會操作財務槓桿，把房子再拿出來貸，再做投資，最後也財務獨立了，這也很棒，他只是認為這樣的機率不高，不代表0成功機率。
畢竟人人各有己見，沒有人是瘋子。
◼︎我自己的結論
這本書值得一看再看，我只有節錄一小段精華，喜歡的人可以買書來看。
以下是我的心得：
1.學習很重要
我們的經歷會深刻影響著投資決策。
有個笑話梗說，“學會投資沒用，學會投胎才有用”，你可能會覺得很好笑，但這些無意識中的觀念，其實會進入我們的潛意識，影響我們的思維方式。
學習投資不是沒用，關鍵在於我們如何看待和應用這些知識。
要改變這些無意識的影響，尤其是小時候的經驗，需要透過學習，來改變我們的大腦編碼和思維模式。
2.學習巴菲特成功秘訣的兩個半
三個秘訣中，「活在美國、健康、複利」，其中有兩個半是我們可以主動控制的。
第一，巴菲特說他活在美國，所以機會很多。所以我們可以找個機會很多的環境，也許是美國，也許是中國，也許根本就在台灣。
第二，努力保持健康，包括生理和心理。生理健康那麼重要，卻被大多數人忽視；巴菲特的心理健康，也是多數人忽視的。
第二個半，學習思考他的投資策略。
為什麼是半個？因為時間是不可控的。
◼︎你要的是什麼？
人們常常最大的問題在於，看到別人做得好的地方，就跟著做，卻沒想過那是不是自己要的。
比如，羨慕別人三不五時就去日本玩，卻沒想過，自己其實沒那麼喜歡常常離開家裡。
看到別人投資股票賺了很多錢，卻沒想過，自己其實更喜歡投資房地產，那種穩穩的收入。
羨慕巴菲特有8百多億的財產，卻沒想過，假如能透過投資有1000萬美金，也足夠過生活了。
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